Контокоррентный кредит: особенности и перспективы развития в России

Контокоррентный кредит – это, по сути, счет с кредитным лимитом, который организация (в частном случае, банк) открывает для своих постоянных и проверенных клиентов. С помощью него ведутся все взаиморасчеты, он выполняет роль и ссудного и текущего счета, может иметь дебетовое или кредитовое сальдо. Проще говоря, его баланс может быть как положительным, так и отрицательным.

Главная функция этого вида ссуды – дать возможность контрагенту осуществлять платежи даже при отсутствии денег на текущем и расчетном счетах, то есть обеспечить заемщика возобновляемой краткосрочной ссудой или оборотными средствами.

Зачем нужен контокоррентный счет и как им пользоваться

К примеру, предприниматель регулярно получает поставки товаров. Система расчетов постоплатная. Средства от продажи он вновь получает на этот же счет и оплачивает ими предыдущую поставку. Но однажды один из поставщиков потребовал предоплаты. На такой аспект денег выделено не было. Возникла ситуация, когда срочно требуются заемные средства – кассовый разрыв.

Предприниматель может воспользоваться контокоррентным кредитом без сбора справок и документов, чтобы срочно перевести предоплату, а когда деньги от реализации товаров появятся на счету, погасить задолженность. Такой тип займа считается краткосрочным и необеспеченным материальными благами. Следовательно, для банка этот кредит признается рискованным. Выдаваться он может лишь тем заемщикам, что гарантированно вернут долг без задержек и лишних напоминаний. В обязательном порядке банк:

• оценивает деловую репутацию клиента,
• проводит мониторинг его задолженности перед партнерами,
• анализирует кредитную историю во всех финансовых учреждениях, с которыми когда-либо сотрудничал заемщик;
• просматривает баланс предприятия и количество оборотных средств у бизнесмена.

Вся эта информация укажет на уровень кредитоспособности и надежности клиента. Разумеется все это делается заранее, чтобы в момент острой необходимости деньги были под рукой. Кредитка для бизнеса – лучшее определение контокоррента.

Общие условия предоставления контокоррента

Чаще всего такой вид ссуды предоставляется юридическим лицам на следующих условиях:

• заемщик должен иметь в банке действующий счет и безупречную деловую репутацию;
• залог не требуется, если компания относится к 1 классу кредитоспособности в остальных случаях кредитор учреждение запрашивает залог.

Главные моменты соглашения между банком и клиентом:

• способы погашения долговых обязательств;
• методы контроля уровня текущей кредитоспособности компании;
• порядок назначения процентов за пользование средствами;
• случаи ограничения предоставления денег в долг или прекращения финансирования из-за неплатежеспособности юридического лица;
• лимит задолженности;
• правила предоставления заемных средств.

Отличия контокоррентного кредита и овердрафта

Значимых отличий почти нет. И то и другое – это виды займов, которые выдают на небольшой период для решения временных материальных вопросов – оплаты налоговой задолженности, погашение долгов по заработной плате сотрудников и для осуществления других платежей. Закрывают долговые обязательства путем внесения денег на счет. Списание долга осуществляется в автоматическом режиме.

Таблица 1. Основные отличия

Риски банка

Выдача контокоррентного кредита несет для учреждения определенные риски. Чтобы свести к минимуму вероятность невозврата долга, ссуду предоставляют только надежным организациям с хорошей репутацией. Перед выдачей денег в долг банк оценивает:

• деловую репутацию компании;
• наличие задолженности перед другими кредиторами;
• историю займов;
• количество средств, находящихся в обороте;
• операции по текущим счетам;
• баланс компании.

Оценка кредитоспособности

Банк тщательно проверяет уровень кредитоспособности юридического лица. Оцениваются такие моменты:

• уровень платежеспособности компании, который санкционирует организации присудить 1 класс и выше;
• наличие регулярной прибыли, позволяющей сделать запасы денег;
• репутация компании;
• налаженное сотрудничество.

Когда банк требует залог

Залог потребуется в следующих случаях:

• у комиссии, принимающей решение по заявке, возникли сомнения относительно платежеспособности клиента;
• компании присвоен уровень кредитоспособности ниже 1 класса;
• нестабильная экономическая ситуация в стране или регионе получения ссуды или в отрасли деятельности организации, которая подала заявку на получение займа;
• кредитный рынок переживает сложный период.

Перспективы развития в России

В Европе и Америке контокоррентный кредит уже получил достаточное распространение. Многие предприятия активно используют свой дебетовый счет в качестве ссудного, не получая дополнительного согласования с банком. Для них – это средство быстрого расчета с поставщиками или клиентами. Кредитная линия достаточно большая, но, не нарушая графика выплат, предприятия своевременно ее возобновляют и вновь могут воспользоваться ей при необходимости.

Небольшие коммерческие банки редко предоставляют такую ссуду из-за повышенных рисков невозврата заемных средств. Однако основные российские банки стремятся выйти на мировой уровень кредитования. По этой причине контокоррентный кредит имеет хорошие перспективы развития и в России. Хочется верить, что в обозримом будущем любой успешный бизнесмен получит возможность иметь контокоррентный счет для решения своих временных трудностей, это бы очень помогло развитию малого и среднего бизнеса в России.