Что такое кредитная политика банка?
Содержание
Наверняка, каждому российскому гражданину доводилось слышать про банковскую кредитную политику. Это словосочетание мелькает и в газетах, и на экранах телевизора, и в разговорах и, тем более, при заключении кредитной сделки с финансовым учреждением. Тем не менее как формируется кредитная политика банков, на кого распространяется ее действие, и на что она оказывает влияние – известно далеко не каждому заемщику.
Кредитная политика – это программа, направление действий учреждения в области выдачи ссуд гражданам или компаниям. Ее основу составляет анализ соотношения рисков и прибыли от займов.
Она включает в себя и стратегию, и тактику финансового учреждения в области предоставления кредитных продуктов. Определяется банковская кредитная политика, исходя из внешних и внутрибанковских экономических факторов.
Факторы, определяющие кредитную политику банка
Принято выделять две группы обстоятельств, влияющих на решения, которые принимает банк:
- макрофакторы – те, которые не зависят от банка;
- микрофакторы – на них банк может влиять.
Виды макрофакторов:
- экономическая обстановка в стране и в регионе осуществления деятельности компании, предпосылки развития и изменения;
- состояние денежного рынка и его потенциал;
- кредитная политика банка-конкурента;
- лимит операций по займам, который устанавливает действующий закон.
Виды микрофакторов:
- уровень компетенции сотрудников кредитно-финансового учреждения;
- владение работников компании необходимой информации;
- оснащенность рабочих мест;
- умение сотрудников контактировать с различными категориями клиентов;
- процентная ставка по кредитным продуктам;
- заемщики, предполагаемые клиенты компании.
Банковская политика в области предоставления ссуды физическим и юридическим лицам базируется на следующих составляющих:
- общие цели в области выдачи займов;
- наличие отдела с обученным персоналом, занимающимся вопросами выдачи денег в долг гражданам и компаниям;
- план каждого этапа предоставления ссуды;
- контроль за предоставлением и возвращением долга.
Функции кредитной политики
Функции кредитной политики коммерческих банков принято подразделять на общие и специфические. К первому виду относятся:
- коммерческие – получение дохода от кредитования;
- стимулирующие – правильное использование денег, которые не находятся в обороте;
- контролирующие – контроль за применением заемных средств.
Специфические функции – это цели, которые определяет банковская политика. Они индивидуальны для каждого учреждения.
Цели и задачи
Политика банка имеет главную цель – большой уровень прибыль при минимальном риске. На основании этого формируются такие задачи учреждения:
- выбор направления займов;
- технология предоставления кредитов;
- контроль за выдачей и возвратом средств.
С юридическими лицами
Политика банка в отношениях с юридическими лицами имеет главное направление – сотрудничество с клиентом в течение продолжительного периода. Самое важное – выявить надежные организации, которые своевременно закрывают долговые обязательства.
Требования для предприятия, подавшего заявку на получение кредита:
- стабильный доход;
- прозрачные схемы получения прибыли;
- регулярное развитие бизнеса;
- опыт осуществления деятельности в различных экономических обстоятельствах;
- предоставление залога по запросу банка;
- наличие собственных средств на счетах;
- репутации компании.
Владельцы предприятий, осуществляющих деятельность в области коммерции, для получения займа должны иметь хорошую репутацию и кредитный рейтинг.
С физическими лицами
Основное направление банковской политики в отношении граждан – разработка выгодных кредитных продуктов для разных категорий клиентов, чтобы привлечь как можно больше платежеспособных заемщиков.
Программы учреждения:
- потребительские целевые и не целевые займы;
- ипотечные ссуды;
- кредит на покупку машины;
- предоставление денег в долг пенсионерам.
Требования к клиентам:
- возраст от 21 года до 85 лет, в зависимости от условий компании;
- постоянный источник доходов;
- положительный кредитный рейтинг.
Выбранное направление позволяет определить процентную ставку, размер ссуды и период использования заемных средств.
Реализация кредитной политики и возможные риски
Недостаточно выбрать направление работы учреждения. Важно уметь реализовать курс. Для этого составляют руководства и разрабатывают документы, определяющие требования к заемщикам, условия выдачи ссуды и другие подобные моменты. При изменении экономической обстановки в стране или регионе кредитную политику пересматривают: увеличиваются или понижаются требования к клиентам, меняется процентная ставка, размер ссуды и период займа. При правильно организованной системе банк предоставляет займы, приносящие прибыль при минимальном риске невозврата средств.
Риски в этом случае – это скорее ошибки в реализации выбранного направления деятельности:
- создание активов низкого качества из-за плохого управления, что приводит нестабильности получения прибыли;
- работа сотрудников компании с невысоким уровнем компетенции;
- выбор неоправданных конкурентных методов;
- отсутствие постоянных и надежных клиентов, способных обеспечить устойчивый уровень дохода банка.
Кредитная политика банковской организации определяет конкретное направление деятельности как с отдельными людьми, так и с компаниями. Для этого финансовым учреждением создается целый ряд специальных кредитных программ. Главными задачами при этом являются внимательная проверка потенциальных заемщиков и развитие долгосрочного сотрудничества. Помимо этого, кредитной политикой бывает предусмотрено предоставление займов как непосредственно в финансовом учреждении, так и за его пределами, например, в торговых центрах, дилерских автосалонах и так далее. При этом назвать банковскую политику в сфере кредитования чем-то однозначным и регулярными нельзя, так как она склонна постоянно меняться в зависимости от экономической обстановки в стране, а также намерений и рентабельности кредитной структуры.
