Что такое кредитный рейтинг, зачем он нужен и как его рассчитывают. Два образца отчетов.

Если говорить кратко, кредитный рейтинг — это оценка вашей финансовой благонадежности. Кто выставляет эту оценку, как ее узнать и трудно ли улучшить, разберемся в этой статье.

Чтобы установить долю вероятности выплаты заемщиком долга и обезопасить себя от потерь, банк, прежде чем заключать кредитный договор с клиентом, тщательно анализирует его платежеспособность. Лучшим орудием определения благонадежности и экономической стабильности заемщика может стать кредитный рейтинг (КР).

Кредитный рейтинг – это то, что необходимо для выяснения уровня платежеспособности клиента. Каждый банк может разработать свою систему расчета рейтинга заемщика, но в целом он одинаков у всех кредиторов.

Посмотрите два примера отчета по кредитному рейтингу:

Базовый отчет

Расширенный отчет

Как работает рейтинг

Для вычисления КР создается так называемая скоринговая модель. На ее основе выставляются баллы заемщику.

Общая оценка зависит от следующих показателей:

• частоты платежей (35% от всех баллов) – если задолженности погашаются своевременно, балл может быть очень высоким. При частых просрочках банк может и вовсе отказать заемщику;
• срока кредитования по прежним займам (15%) – желательно, чтобы кредиты погашались равномерно и длительно. Досрочная выплата долга не приветствуется банками;
• непогашенных текущих задолженностей (30%) – после окончания всех платежей у заемщика должна остаться хотя бы одна вторая его доходов. Непогашенные кредиты вынуждают банк отказать заемщику в услугах или сократить кредитуемую сумму;
• вида кредита (10%) – предпочтение отдается долгосрочным;
• частоты обращения в финансовые организации (10%) – если в кредитной истории (КИ) заемщика много обращений за займами, то это вызовет негативное отношение к нему кредитора.

Правила расчета

Складывая соответствующие процентные данные, получают общую оценку, которая позволяет соотнести финансовую надежность заемщика с высоким (100-65%), средним (64-35%) или низким (34-0%) рейтингом.От него зависит, как встретит вас финансовая организация при обращении к ней за займом.
Чем выше ваш рейтинг, тем больше вероятность того, что банк предоставит вам крупный кредит по меньшей процентной ставке и даже на льготных условиях: без поручительства, без залога, на основе финансовых потоков.
При плохой кредитной истории финансовое учреждение может отказать вам в выдаче займа или предоставить его на жестких условиях (с высокими процентами, коротким сроком погашения, меньшей суммой и др.).

Как узнать свой рейтинг

Ознакомиться со своим КР можно онлайн через специализированные сервисы. Как правило, цена за данную услугу составляет порядка 300 рублей.Отметим, что в отличие от кредитной истории при запросе рейтинга не нужно подтверждать личность, давать согласие на обработку данных, а достаточно всего лишь указать Ф. И. О., серию и номер паспорта.

Зачем это нужно заемщику

Каждый заемщик имеет право знать свой КР для того, чтобы:

• выявить ошибки в КИ, допущенные банком, поскольку это может стать причиной отказа ему в займе;
• не стать жертвой мошенников. Интересно знать, что часто по копии паспорта можно получить кредит на имя его владельца, хотя сам он об этом может и не догадываться;
• понять причины отказа в получении кредита;
• при выезде за рубеж знать все о своих непогашенных долгах;
• узнать об отрицательном остатке на дебетовой карте, не известном вам, но отраженном в кредитной истории.

Можно ли повысить свой КР

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

Полезно знать, что в текущее время расширилась область применения КР: он стал использоваться также для определения новой величины страховых взносов, арендных залогов и даже качества принимаемых на какую-либо должность кандидатов.