Можно ли оформить отказ от страховки по кредиту после его получения: 4 доступных способа

Страховка часто буквально навязывается банками при получении кредита. Кредитный специалист умеет детально пояснить, почему так важно ее оформить. В итоге человек соглашается, но потом понимает, что страховка не так и нужна ему и хочет вернуть деньги. Если сумма займа большая, то страховая премия также будет не малой. Именно поэтому у клиентов часто возникает вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Нормы закона: обязательные и необязательные страховки

Действующее законодательство разделяет все виды страховок на обязательные и необязательные. Последние активно предлагаются банками как дополнительная услуга. Стоит понимать, финучреждение за успешное оформление страховой сделки получает вознаграждение от страховщика, поэтому оно всячески заинтересовано в продаже услуги.

Необязательная страховка

Обязательные полисы должны оформляться независимо от желания или нежелания клиента. Они оформляются при обеспечении кредита залоговым имуществом. Будь то ипотечная квартира или автомобиль – их необходимо застраховать на случай повреждения. Закон, таким образом защищает банк, который по сути имеет полные права на такие объекты.

Обязательность страховки имущества, являющегося залогом, регламентируется ФЗ «Об ипотеке» и Гражданским Кодексом.

Страховки, для которых возможен возврат

Теперь нужно разобраться, можно ли отказаться от страховки по кредиту и вернуть ее. Возможность возврата предусмотрена только для необязательных полисов. Причем неважно, клиент сам согласился ее оформить или она открыта даже без его ведома сотрудником банка. Если конкретней, то заемщик имеет право не оформлять полис, касающийся:

1. Жизни и/или здоровья.
2. Потери работы или источника дохода.
3. Имущества, если оно не залоговое.

Также клиент финучреждения может вернуть любой полис или услугу, которые относятся к сопутствующим и навязываются сотрудниками при оформлении займа.

Есть исключение, СК могут мелким или стандартным шрифтом прописывать запрет на возврат страховой премии, в итоге все законные способы возврата не будут работать. Именно поэтому, даже если вы согласились на оформление полиса очень важно внимательно перечитать условия договора – это ваше право.

Возможность отказа после оформления кредита

Если ссуда и страховка оформлены, и подписи в договорах поставлены, все равно получиться отказаться от страховки. Причем это возможно, как до начала погашения тела кредита, так и после полного закрытия ссуды. Есть некоторые нюансы, которые следует учитывать.

Отказ от необязательной страховки повлечет за собой рост процентной ставки в большинстве случаев. Но при этом не является основанием для повышения ставки либо досрочного погашения.

До подписания договора

Далеко не все заемщики внимательно читают условия договора кредитования. В итоге попадают в ситуацию, когда им приходится обращаться в страховую компанию уже после заключения сделки с банком. Если вы все же читаете договор перед подписанием и заметили пункт, касающийся страховой премии, то следует сразу же обратить на это внимание сотрудника банка. Часто подобный стандартный договор оформляют без информирования, а сумму страховой премии списывается с тела кредита.

Если вы не хотите страховаться, попросите переписать договор, убрав пункт со страховым полисом. Отказаться банк не может, но имеет право поступить так:

1. Отказать в оформлении ссуды. Тут банк волен действовать на свое усмотрение, даже пояснять причины отказа не должен. Но только пока договор не подписан.
2. Увеличить процентную ставку. Это может быть 0,5 и более процентов. Таким образом, финучреждение страхует себя от невозврата.

В период охлаждения

Отказ от страховки после получения кредита в срок 2 недель после оформления договора – это самый простой и верный вариант. Указный период каждый человек, который заключил сделку на получение ссуды с банком, имеет в запасе для раздумий. Причем 2 недели отсчитывается от момента подписания кредитного договора, а не от момента оплаты страховой премии.

Если клиент понял, что ему страховка ни к чему, то следует сразу же отправляться в СК со следующим пакетом документов:

1. Полис. Проверьте, нет ли в нем пункта касающегося невозможности отказа от него.
2. Паспорт кредитуемого.
3. Договор с банком.
4. Номер расчетного счета для возврата внесенной ранее премии.

В офисе страховщика следует написать заявление, желательно при этом использовать их стандартную форму.

В законе нет конкретного бланка и заявку на расторжение можно составить в свободной форме. Но все же многие СК настаивают на использовании их бланка. Заполнять заявку нужно внимательно, без ошибок, разборчивым почерком.

Образец заявления

Составлять заявление нужно в 2-х экземплярах – один остается страховщику, второй – заявителю. На клиентском экземпляре должна быть виза о принятии документов к рассмотрению.

Теперь у страховой есть 10 дней на принятие решения. Если в этот срок деньги не будут перечислены на указанный в заявке расчетный счет, можно писать заявление в контролирующие инстанции или сразу в суд.

При досрочном погашении кредита

Есть возможность возврата части премии, если заем удалось закрыть досрочно. Причем если это период до половины срока выплаты, то вернуть получиться 50%. Если же после, то уменьшение идет пропорционально остатку дней действия. Некоторые моменты:

1. Перед обращением в офис страховой компании необходимо уточнить, нет ли прямого указания в договоре на то, что остаток премии при досрочном погашении займа не возвращается.
2. Чтобы запросить такой возврат нужно изначально внести полную сумму страховой премии.
3. Отказ от страховки после погашения возможен, если заемщик выплатил полностью тело кредита и проценты, и закрыл кредит в банке.

Порядок действий в этом случае будет таким:

1. Обратиться в банк за справкой о закрытии кредита. На момент обращения все платежи в банк должны быть внесены.
2. Взять паспорт, полис, справку из банка и отправиться в страховую компанию.
3. Написать заявление на возврат неиспользованной части страховой премии. В заявке указать номер счета для перечисления денег.
4. Получить отметку о принятии заявки и сохранить у себя.
5. Подождать 10 дней – именно такой срок есть у страховщика, чтобы принять решение.
6. Если ответ отрицательный и деньги не поступили на расчетный счет за 10 дней – обращение в контролирующие инстанции или суд.

Страховщики могут идти на обман и убеждать в том, что полис, оформленный при получении кредита, не связан с обязательством перед банком, и он продолжает действовать. Но если принято решение вернуть деньги, то на такие уговоры поддаваться не стоит – возврат части внесенного в пользу страховой платежа – это право бывшего заемщика.

Возврат страховых средств

Подав иск в суд

Если выплаты нет, то обращение в суд станет крайней мерой, но порой это единственный вариант вернуть свои деньги. Для подачи иска нужно подготовить документы:

1. Страховой полис.
2. Кредитный договор.
3. Отказ от страховой в письменном виде.
4. Если это иск, касающийся возврата части премии после досрочного погашения, то понадобится еще, и справка из банка о закрытии кредитной линии.

Иск формируется по стандартному образцу, но чтобы наверняка исключить отказ в его принятии, следует обратиться к квалифицированному юристу.

Как показывает судебная практика, шансы выиграть у истца большие, но важно, чтобы отказ страховой компании в возврате средств был действительно не обоснован.

Когда страховая может отказать

Есть случаи, когда СК имеет право отказать в удовлетворении заявителя клиента. Они четко описаны:

1. Наступил страховой случай.
2. Заемщик не выплатил в полном объеме тело кредита и проценты.
3. Клиент не оплатил полностью страховую премию.
4. Поданы не все документы или в них содержатся ошибки.
5. Обращение поступило позднее, чем через 14 дней после оформления договора и при этом заем не погашен.

Доказательство навязывания страховки

Доказать, что страховка навязана, не так и сложно. Для начала она не должна быть обязательной – от таких отказываться клиент не имеет права. Если она добровольная, то пункт о ней должен включаться в договор только по вашему желанию. Признаком навязывания можно считать то, что полис вписан как пункт в типовом договоре кредитования. Это неправильно, ведь вычеркнуть такой пункт невозможно. Вместо этого в договоре должно быть поле с возможностью поставить отметку, если клиента согласен на полис.

Как навязывание, расценивается отсутствие вариантов выбора страховых компаний. То есть, если в кредитном договоре есть возможность принять или отказаться от оформления полиса, но четко указана страховая компания, в которой оформляется страховка.

Еще один вариант, если не было альтернативы выбора типа страхового полиса, то есть уже указано только «страхование жизни» или только «страхование о потери работы». То есть услуга навязана в том виде, которая удобна банку и СК.

Страховка для потребительских кредитов – это услуга, которая относится к дополнительным. Поэтому ее оформление и последующий отказ от использования – это желание заемщика.