Обязательна ли страховка при оформлении кредита

Достаточно часто при обращении клиента в банк, ему очень настойчиво предлагают, а лучше сказать навязывают страховки. Видов такого продукта много: от несчастного случая, от болезни и от многих других напастей. Но часто заемщика интересует, а обязательна ли страховка при кредите и чем отказ от нее чреват, кроме повышения процентной ставки.

Законодательство в отношении обязательного кредитования

Чтобы понять должен ли клиент соглашаться на страховку при кредите, обязательна она или нет, стоит рассмотреть некоторые действующие в России законы. Так существует понятие обязательной и необязательной страховки. К первой группе полисов, от которых нельзя отказаться, относится страховка залогового имущества. То есть если вы берете ипотеку под залог квартиры или автомобиль под залог, то застраховать такое имущество обязаны. Это прописано в законе и этой нормой пользуются страховые компании и банки.

Обращение в банк

Что касается необязательных, то это все остальные страховые полисы, которые предлагает банк.

Нужно знать что:

Банк предлагает услуги по страхованию. Обязать оформить полис, если это не ипотека или автокредит, специалист банка не может.
Сотрудники финучреждения часто проходят целые тренинги для убеждения клиентов оформлять полисы.
Самые некомпетентные сотрудники, а также те банки, которые не дорожат своей репутацией, могут утверждать, что без полиса не получится взять кредит.
Даже если договор со СК после убедительных уговоров подписали, помните, что есть срок в 14 дней, на протяжении которого можно отказаться от страховки и вернуть ее в полном объеме.
Если кредитный специалист банка не предоставляет несколько страховых на выбор или утверждает, что полис оформить нужно обязательно, но вы берете потребительский займ, то подобное соглашение может быть признано недействительным.

Все это прописано в 4 законах: ФЗ № 353 «О потребительском кредитовании», ст. 935 ГК РФ, законом РФ «О потребительском кредитовании» – ст. 16 и ФЗ № 102 «Об ипотеке».

Обязательность оформления страхования

Вначале статьи было рассмотрено, обязательна ли страховка при получении потребительского кредита, но теперь стоит детальнее разобраться в вопросе страхования конкретных рисков. Последствия отказа от необязательных страховок:

Отказ в кредите. Банк имеет право не объяснять причины своего решения. Доказать же что причина – это нежелание клиента оформлять полис, невозможно.
Изменение процентной ставки. Особенно это касается крупных займов на длительный срок.
Есть банки, которые не применяют подобных санкций и просто соглашаются с решением клиента.

Страхование жизни заемщика

Такая страховка чаще всего предлагается при ипотеке или другом долгосрочном и крупном займе. Страхование жизни разумное решение, ведь неизвестно, что произойдет завтра или через месяц. В случае, если клиент не сможет выплачивать свои финансовые обязательства, это бремя ляжет на плечи его близких. Собственно на этом кредитные специалисты и играют, взывая к чувству долга перед близкими.

Данный тип страхового полиса – не обязательный, независимо от сроков и суммы.

Страхование от потери работы

Это очень популярный полис, который стараются навязать для долгосрочных и среднесрочных кредитов. Мотивация специалиста понятна – возможно сокращение, увольнение, потеря трудоспособности. То есть случаи, при которых человек не будет иметь такую же платежеспособность, как на момент оформления ссуды. Если такого полиса не будет, то при наступлении любого из указанных обстоятельств, кредитуемый рискует получить серьезные проблемы с банком. Финучреждению это не нужно, поэтому активное навязывание подобных страховок практикуют.

Если клиента уволили, но при этом в трудовой книжке сделали запись «по собственному желанию» претендовать на выплату по полису он не сможет.

Этот тип страхования добровольный и только вы решаете отказаться от него или принять.

Страхование от потери работы

Страхование объектов залога

Если недвижимое или движимое имущество приобретается в кредит по залог его самого, то застраховать этот объект собственности необходимо. Такое требование прописано в законе. Таким способом защищают банки, ведь при невозврате по любой причине, банк забирает имущество и может им распоряжаться. Если оно будет повреждено, то продажа и возврат полученных заемщиком средств будет затруднительным.

Данная страховка применяется для ипотеки – страхуется квартира и для автокредитов – объект страхования – автомобиль.

Размер страховой премии 0,5-1% от стоимости объекта.

Как оформить отказ от страховки

Особенно внимательно стоит рассмотреть отказ о страховки. Для начала помните, если полис не относится к категории обязательных, то его могут только предлагать. Не навязывать, не заставлять, а предложить как одну из дополнительных услуг. То есть отказаться можно еще до того как полис оформлен. Тут нужно действовать уверенно и настойчиво, если специалист услышит нотки сомнения, будьте уверены, он сыграет на этом, и полис вы оформите.

Отказ от страховки

Не многие знают, но отказаться можно и после того как подписали договор со страховой компанией. Об этом немного было сказано выше, но сейчас стоит предложить конкретный алгоритм действий. Прежде нужно проверить:

Сколько дней прошло с момент оформления полиса. Подобный отказ возможен только на протяжении двух недель.
Перечитать условия договора. В нем может быть пункт о том, что возврат страховой премии не проводится. Если эта информация есть, то не имеет смысла даже пробовать.
Не было ли за этот период страховых выплат.

После чего следует действовать так:

Написать заявление на отказ от полиса. Его образец можно получить у страховщиков. Лучше взят сразу бланк, ведь не такая форма составления может стать причиной отказа в принятии документов. В заявлении обязательно указать номер счета, куда нужно перечислить премию.
Подготовить копию паспорта и кредитного договора, оригинал полиса.
Передать документы в СК, обязательно проверить, чтобы на заявлении поставили визу о принятии. Если нет возможности прийти лично, то допускается отправка Почтой России.
После принятия документов СК имеет 10 дней на принятие решения.
Если за указанный период деньги не перечислили, то можно обращаться в суд.

Страховка – это не только защита вашего займа и вас самих, но и дополнительный доход для банка.