Как вернуть деньги за страховку по кредиту: судебная практика

Покупка страхового полиса часто сопровождает процедуру выдачи банковского кредита. Пользуясь тем, что многие клиенты не вникают в условия кредитного соглашения, банк навязывает сопутствующие услуги автоматически. Какова судебная практика по возврату страховки по кредиту и насколько вообще законно навязывание подобных услуг.

Законность обязательной страховки при оформлении кредита

Российское законодательство содержит широкий перечень обязательных и необязательных видов страхования.

Страховка при оформлении кредита

Согласно требованиям Гражданского Кодекса и ФЗ «Об ипотеке», при выдаче кредита обязательно оформляются:

1. Страхование имущества (квартиры, транспорта), если оно выступает объектом залога при выдаче ссуды. Договор залога должен быть оформлен в соответствии с требованиями закона «Об ипотеке», а также официально зарегистрирован. Согласно статье 10 закона, отсутствие государственной регистрации ведет к тому, что договор залога является недействительным.
2. ОСАГО, если вы для себя покупаете автомобиль и собираетесь ездить на нем.

Страховка недорогого имущества (например, телефона) может быть обязательной только в том случае, если в договоре прямо указано, что имущество является обеспечением возврата займа.

От обязательной страховки отказаться нельзя ни в суде, ни при оформлении ссуды. Однако кроме этих двух случаев, любая защита от рисков оформляется исключительно с согласия клиента.

Согласно статье 935 ГК РФ, защита жизни и здоровья заемщика, которую так любят навязывать банки, не является и не может быть обязательным критерием для заключения договора кредитования.

По состоянию на 2022 год существуют две формы страхования при выдаче кредита физическому лицу:

1. Подключение клиента к банковской услуге коллективного страхования.
2. Отдельное соглашение между клиентом и страховщиком, по которому банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Причины судебных разбирательств

Самая популярная причина отказа от добровольной страховки в судебном порядке – банальное незнание, что он вообще согласился на оформление полиса. Очень часто заемщик, окрыленный новостью, что ему одобрили кредит, не вникает в тонкости самого договора. Лишь через время, разобравшись в том, что он платит деньги, которые можно было бы сэкономить, клиент совершает попытки вернуть средства и обращается к юристам. Основанием возврата суммы, уплаченной за страховку, являются:

1. Отказ от кредита или услуги добровольного страхования.
2. Досрочная выплата займа.
3. Если вместе со страховкой клиенту навязывается дополнительный пакет услуг и стоимость каждой отдельной услуги неизвестна.
4. Ситуация, когда банк подключает клиента к договору коллективного страхования и взимает за это комиссию.
5. Если условия страхового договора, который оформляется вместе со ссудой, невыгодны или отличаются от стандартной оферты страховщика.

Очень часто банки предлагают оформить даже обязательное страхование в «своих» аккредитованных компаниях. По закону, банк не может ограничивать клиента в выборе страховщика.

Судебные разбирательства

Судебная практика взыскания страховой суммы

Судебная практика возврата страховки по кредиту обычно усложняется тем фактом, что клиент добровольно подписывает ссудный договор и соглашается на получение дополнительных услуг.

Чтобы не доводить дело до суда, лучше заранее ознакомиться со всеми условиями, и еще на этапе оформления кредита отстаивать свое право не покупать страховой полис, когда в нем нет необходимости.

При расторжении договора

Российское законодательство предусматривает такое понятие как «период охлаждения». Это установленный временной строк, в течение которого страхователь может отказаться от соглашения, а компания обязана вернуть стоимость полиса клиенту. С января 2022 года период охлаждения, согласно распоряжению ЦБ РФ №4500-У от 21.08.2017, равен 14 календарным дням. То есть, если клиент получил кредит, а потом передумал и полностью вернул средства банку, либо разобрался в вопросе и решил не переплачивать за доп.услуги, то страховщик обязан вернуть деньги клиенту (или банку, если стоимость полиса была включена в сумму кредита).

Если же две недели давно истекли, а клиент решил отказаться от полиса, то вернуть деньги будет гораздо сложнее. Согласно пункту 3, статьи 958 ГК РФ, если страхователь досрочно отказывается от услуги, то сумма, которая была выплачена страховой компании, не возвращается, если в договоре не прописано иное. Очевидно, что страховым компаниям невыгодно прописывать условия возврата денег клиенту, поэтому они стараются этого избежать. Именно третьим пунктом 958 статьи руководствуются суды, когда отказывают гражданам в возврате денег за при расторжении договора.

Иная ситуация складывается если оформление страховки – это часть услуг банка. Как показывает судебная практика, в таком случае клиент может отказаться от услуги на основании статьи 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Если же банк навязал клиенту целый пакет услуг, то можно отказаться и потребовать возврат уплаченных сумм на основании статьи 16 вышеупомянутого закона. В частности, такой прецедент имел место в деле №2-238/2013.

При досрочном погашении кредита

Что касается практики возврата страховки при досрочном погашении долга, то тут суды руководствуются все тем же пунктом 3 статьи 958 Гражданского Кодекса, который не предусматривает возврата средств заемщику, если такая возможность не была указана в договоре страхования.

Если же клиент подписывал в банке согласие на присоединение к договору коллективного страхования, то здесь суды руководствуются статьями 16 и 32 закона «О защите прав потребителей». Такая практика отражена в решении по делу №2-1517/2013.

Возврат страховки

При навязывании страховки

Можно ли в судебном порядке обязать банк выдать кредит без оформления страховки? Согласно статье 421 ГК РФ, субъекты взаимоотношений свободны в своем праве заключать договор или отказаться от такого действия. Как правило, тем клиентам, которые избегают страхования, банки выдают кредиты под больший процент, компенсируя таким образом свои риски. Если банк навязывает страховку, то у клиента есть три пути:

1. Обратиться в другое финансовое учреждение.
2. Сначала согласиться на оформление страховки, а затем отказаться от нее в течение первых двух недель с момента заключения соглашения.
3. Взять кредит под повышенный процент, но без дополнительных услуг.

Ввязываясь в судебную тяжбу, стоит помнить, что, заботясь о стабильности финансово-кредитной системы в целом, суды очень часто принимают сторону банка.

Хотя в практике есть решения в пользу клиентов, суд по вопросу возврата страховки может и не принести желаемого результата.