Условия страхования жизни и здоровья заемщиков, которые оформили потребительский кредит

При обращении в банковское учреждение за кредитом, клиенту хочется быстро получить необходимую сумму и избежать бумажной волокиты. Однако это неправильно.

Важный момент при оформлении кредита – подробное изучение договора.

Если этого не сделать, можно заведомо подписаться на дополнительные услуги. Одна из них – страхование жизни и здоровья заемщиков по потребительским кредитам.

Условия страхования

Условия страхования жизни и здоровья заемщика прописываются в кредитном договоре отдельным пунктом. В этом случае банк берет на себя ответственность по оплате страхового взноса, увеличивая при этом процентную ставку по ссуде.

Рекомендуется заключать не комбинированный договор с банком, в который сразу включены условия кредитования и страхования, а отдельный, напрямую со страховым учреждением.

В условиях страхового договора прописывается:

1. Подробная информация о лице, заключающем страховой договор.
2. Возможные страховые события, при наступлении которых страховая компания обязана выплатить материальный ущерб заемщику (например, нанесение вреда здоровью или жизни).
3. Величина страховой компенсации, которую возместит страховая компания при наступлении оговоренного события.
4. Период, в течение которого действует страховой договор и заемщик может им пользоваться.

Иногда договор дополняется и другими условиями:

• данные о выгодоприобретателе (жена, мать, дети и другие родственники) – на случай, если возникнет страховое событие;
• случаи, которые не относятся к страховым;
• порядок и сроки возмещения ущерба и так далее.

После заключения страхового договора логично задуматься о том, как правильно воспользоваться страховкой по кредиту по состоянию здоровья.

Если случилось событие, прописанное в полисе, из-за которого здоровью заемщика нанесен ущерб, то в первую очередь он обязан уведомить банк о случившемся и о возможных финансовых трудностях.

Затем подать заявление и документы, подтверждающие наступление страхового события. Если страховщик не намерен выплачивать материальный ущерб, то лучше обратиться к юристу и в банк.

Стоимость услуги

На величину страховой премии, которую заемщик будет вносить ежемесячно, влияют разные факторы:

• Возраст на дату заключения договора.
• В каких условиях заемщик работает и проживает.
• В каком состоянии находится его здоровье.
• Имеются ли у него на попечении дети или другие иждивенцы.
• В каком размере он получает заработную плату.

Кроме того, учитывается выбранный вид страхования и размер взносов, которые заемщик сможет оплачивать каждый месяц (квартал,год).

Плюсы и минусы страхования жизни

Заключенный договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита имеет преимущества и недостатки.

К положительным моментам относится следующее:

1. Заемщик освобождает себя и своих родственников от выплат по потребительскому кредиту на случай, если он умрет или получит тяжелую травму.
2. В случае с накопительным страхованием, близкие получат от страховой компании деньги в полном объеме для погашения кредитного долга, если заемщик погибнет (до или после окончания срока договора наступила смерть, роли не играет).
3. Банк предоставляет по кредитной программе более привлекательные условия (уменьшается размер процентной ставки).
4. После смерти заемщика права собственности переходят автоматически родным. Проходить процедуру переоформления кредита или продавать собственность не нужно.

Отрицательный момент страхования жизни и здоровья – прохождение медицинского осмотра. При этом, если заемщик внезапно умирает, то его родственникам придется представить банку доказательства отсутствия у него тяжелого хронического заболевания.

Есть еще ряд минусов страхования жизни и здоровья:

1. Травма или увечье не должны быть получены, когда заемщик находится под воздействием алкоголя или наркотиков.
2. Дополнительная переплата за услугу страхования – от 0,5 до 1% от стоимости кредита в год.
3. Сбор многочисленной документации при наступлении страхового события.
4. Деньги, потраченные на оплату страхового взноса по стандартной схеме, невозможно вернуть.
5. Увеличивается ежемесячный расход из семейного бюджета (к кредитному платежу добавляется страховой взнос).

Как отказаться от оформленной страховки

Правительство РФ не предусмотрело закона, по которому банк вправе требовать в обязательном порядке страховать жизнь и здоровье. Однако заемщикам нужно быть готовыми к тому, что кредитный инспектор начнет навязывать дополнительную услугу. Если это произошло, то рекомендуется сразу отказаться от страховки и перед подписанием изучить подробно все пункты договора. Особенно те, что написаны мелким шрифтом. Иногда банковские работники говорят, что получение кредита без страхования жизни невозможно. Тогда лучше позвать руководителя.

Если даже руководитель банка настаивает на заключении страхового договора, то рекомендуется ему высказать свои намерения о подаче на него заявления в Роспотребнадзор, так как его действия неправомерны.

Если заемщик уже подписал страховой договор и получил кредитные средства, то у него есть возможность отказаться от страховки в течение 5 последующих дней.

Для этого в страховую компанию представляются следующие документы:

1. Заявление с намерением отказаться от страховки. В нем указываются данные из гражданского паспорта и договора, причина расторжения, дата составления и подпись.
2. Ксерокопия кредитного договора.
3. Квитанция или чек, подтверждающий внесение страхового платежа на счет страховой компании.
4. Полис страхования.
5. Гражданский паспорт с его ксерокопией.

Бумаги вручаются лично в офисе страховщика или отправляются по почте заказным письмом.

Страховка теряет свою силу, когда заявление о расторжении страхового договора попадает к страховщику.

После этого в течение 10 рабочих дней на расчетный счет клиента поступит компенсационная выплата.

На практике банковское учреждение пытается всячески затянуть эту процедуру и превышает указанный законодательством срок в 10 дней. В таком случае заемщику рекомендуется повторно направить в страховую компанию запрос.