Взыскание страховки при досрочном погашении кредита: судебная практика
Большинство банков при заключении кредитного договора настойчиво предлагают купить полис страхования жизни и здоровья. Соглашаясь на такие условия заемщик считается защищенным. С другой стороны, при преждевременной выплате долга это приводит к некоторым трудностям. Судебная практика по возврату страховки по кредиту при досрочном погашении, считается весьма противоречивой и напрямую зависит от заключенного соглашения.
Законодательство о возврате страховок
Само по себе требование банков заключить договор страхования во время оформления займа считается незаконным. Исключение – полис на залоговое имущество (ипотека, автокредит).
Некоторые учреждения прямым образом навязывают такие услуги. Это выражается в явном ухудшении условий соглашения (повышении ставки, уменьшении срока или размера займа), или неодобрении заявки. До 2016 года в судебной практике встречалось много случаев, когда заемщики безрезультатно пытались расторгнуть навязанный им договор страхования. Это повлекло за собой ряд изменений в законах, в т.ч. введение «периода охлаждения». Этот термин подразумевает, что заемщик может отказаться от страховки и вернуть себе уплаченные взносы, в течение 14 дней после заключения договора.
Отказ от полиса в более поздний срок, в том числе в связи с досрочным погашением ссуды, позволяет вернуть лишь часть выплат, и то не всегда. При этом, сумма к возврату уменьшается пропорционально времени, пока действует соглашение.
Основания для возврата страховки при досрочном погашении
Законодательство предусматривает несколько оснований, согласно которым осуществляется возврат уплаченных страхователем сумм:
- Заявление об отказе от полиса, оформленное в «период охлаждения».
- Досрочное погашение долга, если такую возможность предусмотрели стороны соглашения.
Поскольку нас больше всего интересует второй пункт, то разъясним именно его. Досрочное погашение кредита – это законное основание для расторжения страхового соглашения. Проблемы обычно возникают именно с возвратом выплат. Этот процесс начинается с подачи заявления в банк или в страховую компанию.
Если требование будет не удовлетворено, то следующим этапом становится обращение в суд.
Подготовка искового заявления в суд
Для грамотного изложения сути дела желательно воспользоваться услугами юриста, ведь неправильное оформление документа может стать основанием для отклонения иска судом. Если хотите подготовить все самостоятельно, внимательно ознакомьтесь со сведениями, которые должны быть отображены в исковом заявлении:
- полное наименование суда, которому подведомственно дело о возврате страховки;
- данные об истце и ответчике, с указанием адреса проживания/юридического адреса;
- суть обращения с просьбой признать условия кредитного соглашения недействительными и требованием о возврате взносов;
- сведения о ссудном и страховом договорах: дата и время заключения, номер, сумма.
В конце заявления указывается список приложений. В нем должны быть копии договора займа и страхования, а также чеки об оплате взносов.
У суда есть строго определенный срок, в течение которого он должен дать ответ. Суд либо назначит слушание (основное или подготовительное), либо отклонит заявление.
Учтите, сложнее всего будет доказать, что страховка была навязана банком, поэтому лучше апеллировать именно тем фактом, что кредит погашен досрочно, а значит надобность в защите заемщика отпала.
Судебная практика взыскания страховки при досрочном погашении
Изучая решения судов по возврату страховки при досрочном погашении кредита, можно прийти к выводу, что практика очень неоднозначна. С одной стороны, логичным результатом прекращения правоотношений между участниками кредитного договора, должно стать такое же прекращение правоотношений между сторонами страхового соглашения. Получается, что само по себе прекращение действия полиса возможно в любом случае.
Не до конца определенным остается пункт о возврате страховой премии. Ряд судебных споров закончился тем, что суд признал за гражданином право требовать возврата части премии соответственно сроку, когда действовало соглашение. При этом, в судебных решениях указывается, что в договоре должно присутствовать положение, регулирующее этот момент.
На основании этого можно сделать вывод, что вернуть свои выплаты можно только по условиям договора с компанией-страхователем.
Если подробно изучить нормы закона, регулирующие порядок заключения договора, то вопрос возврата страховых выплат можно отнести к его существенным условиям. Последнее означает, что этот момент обязательно оговаривается сторонами, а отсутствие соответствующих положений влечет признание соглашения незаключенным в соответствующей части. Памятуя об этом, страховые компании в договоре часто прописывают, что при досрочном расторжении соглашения, порядок возврата денег регулируется статьей 958 ГК РФ, пунктом 2, который не предусматривает выплат клиенту. Однако есть и честные игроки страхового рынка, которые возвращают клиенту все причитающиеся страховые взносы пропорционально сроку действия полиса.
Загрузка...
